监管科技新方向： 网络化、嵌入式、实时化、混合智能全面化
监管科技（RegTech）是最近几年的一个重要研究课题。在2016年1月英国首席科学家参谋（UK Chief Scientific Adviser）提出依据区块链的监管科技会是重要课题，现在这成为现实。可是从2016年到今日2020年，中心呈现许多高潮迭起的事情才开展在今日的状况。
2019年11月底金融举动特别作业组（Financial Action Task Force， FATF）提出16号主张（Recommendation 16）：游览规矩（Travel Rule）。FATF是一个1989年树立的世界反洗钱安排，超越37个国家或是区域参加，包含我国、美国、法国、英国、日本、加拿大、德国、瑞士、新加坡、我国香港等。假如细心研读这游览规矩，会发现里边提出了许多新的思维和概念（特别是本文第3节和第4节内容），连2020年4月脸书Libra 2.0白皮书都提出乐意遵守这游览规矩。
游览规矩是依据美国银行保密法（Bank Secrecy Act）衍生出来的， 而银行保密法便是传统的游览规矩。FATF在2019年提出的新式游览规矩便是传统游览规矩的延伸，要求数字财物服务商都有必要遵守新式游览规矩。
FATF要求一切会员国家的数字财物服务商在2020年6月30号曾经有必要契合游览规矩，否则会被列入黑名单，而美国在最近也承受了新式游览规矩。公然，2020年10月1号，美国差人拘捕一买卖所CTO，包含CEO在内的其他重要人员在逃。美国认为这买卖所没有契合银行保密法，便是FATF的新游览规矩。
自从游览规矩在2019年11月宣告后，经过将近一年的开展，美国监管方针和科技呈现雏形。由于许多国家都是跟从美国的准则和科技，这儿剖析美国在监管科技上的重要目标。
●传统监管科技：便是运用大数据，云渠道，人工智能的监管科技，运用KYC， AML等技能。这些技能在国内外都现已开展好久，技能也很高明。例如《我国监管科技开展陈述 2019》里同面大部分都是传统监管科技。
●新式监管科技：便是依据区块链和传统监管科技兼并的新科技。新式监管科技在最近2-3年才呈现。国外开展现已显着显出优势，功用强大并且开展快速。
新式监管科技在2020年趋于老练，由于传统监管科技现已智能化，运用很多机器学习的技能，这些传统的优势在新式监管科技上还会承继，所以智能化的作业本文不再评论，本文只评论其他特性。
传统监管科技以大数据和人工智能为主，在高效的渠道上找洗钱事例，有用并且速度快，这也契合金融体系的需求。
可是2008年，区块链呈现，呈现价值网（Internet of Value）， 并且跨境金融买卖不经过SWIFT，打破多年的金融组织的传统。数字财物也是一年365年，一星期7天，一天24小时都买卖，跨境付出比传统机制快许多，这给金融体系很大的压力。传统金融体系是中心化处理，例如SWIFT是世界跨境付出的中心的中心。
区块链带来一个重要信息是新金融科技需求散布式处理，不能再仅仅中心化的处理。这不是不要中心化处理，而是不再仅仅中心化处理。
依据散布式区块链的监管科技是将来的干流，不再仅仅依据大数据渠道的监管。2020年游览规矩信息同享架构（Travel Rule Information Sharing Architecture， TRISA）体系提出一个重要概念便是“监管网”，便是监管体系衔接成为一个网络体系，和买卖网并行，买卖和监管一起进行。TRISA 信息出自其白皮书，现已出8版，白皮书和软件能够在官方网站（Trisa.io）下载。
为什么需求有监管网？由于买卖今后会是整个网络散布式进行的，和曾经在互联网运转可是中心化的体系不同。传统银行体系，供给互联网金融服务，一切金融服务都到银行服务器上处理。这种是在互联网上运转，可是中心化处理的体系。
可是区块链作业不同，也是在互联网上运转，可是参加买卖的多方都有必要在这流程上中心达到一致，例如买卖两边的银行，金融服务商都有必要参加这流程。已然买卖是网络上散布式进行，监管也有必要在网络上散布式进行。这和传统中心化金融体系不同。
这样买卖方就能够组成买卖网（又称价值网），而监管方也组成监管网。这两个网络一起呈现。笔者在2018年的文章:区块链我国梦第一个梦《区块链的我国梦之一：区块链互联网引领我国科技进》中曾提出下面的概念：
●区块链不仅仅运用，而是计算机和网络的根底，今后会有区块链网络（互链网），区块链操作体系，区块链数据库等呈现；
●当区块链改动这些根底体系的时分，整个IT根底设施就改动了，是我国科技重要突破口的时机；
●由于区块链参加金融买卖，可是需求监管，而都是网络上散布式处理，因而会有“价值网”和“监管网”呈现，这些都是新式网络。
这些猜测现在现已部分完结，包含2020年提出的区块链操作体系，区块链数据湖，以及新式互链网架构。而TRISA监管网在2020年也呈现，有下面的结构：
●该监管网络还有其挂号节点，这像互联网的DNS （域名服务体系）相同，假如VASP不在挂号节点注册，恐怕很难和其他商家经商，由于不注册等于被放在黑名单中。这样一个“网中网”的概念呈现，便是在互联网上，树立一个监管网。加上现在现已有的买卖网，监管网和买卖网一起间在互联网上呈现。
●一旦监管网呈现，参加的单位假如洗钱，则会依据世界规矩，被会被放进黑名单中，今后会有许多约束（例如被制裁）。假如有单位不乐意参加这监管网，TRISA网上的单位能够回绝和其买卖（由于有洗钱的危险），这单位的事务也会得到许多约束。
●一旦TRISA体系被很多采用，就有或许替代SWIFT体系的部分功用。这点曾经就屡次猜测会产生。
●VASP 之间的买卖能够由区块链完结，例如脸书的Libra 2.0体系，便是担任VASP之间的买卖，而Libra 2.0体系就带有监管机制，这样VASP之间的买卖会再在被监管，第一次监管是买卖两边的监管。
●这样由VASP组成的网络体系加上VASP之间的区块链体系组成一个杂乱监管网。现实上，这样的监管网加上地下经济监管体系，就成为完好的监管网络，这在第6节会介绍。
曩昔有人认为SWIFT体系不会被替代掉，这点美国学术界在2019年11月揭露评论的时分，就直接明言SWIFT今后不会像曾经相同有用，由于数字钱银的呈现改动了这种状况。数字钱银跨境（和境内）买卖都不经过SWIFT，而偏偏大部分（74％）VASP之间的买卖都是跨境付出，这是2020年6月国外监管科技公司出的陈述（Cryptocurrency Crime and Anti-Laundering Report， Spring 2020, CipherTrace Cryptocurrency Intelligence June 2020）上的数据，意味着现在很多的跨境付呈现已不经过SWIFT。
脚踏实地，美国学术界揭露认为SWIFT操控跨境付出的年代必定会曩昔。世界需求别的一个体系出来从事SWIFT的功用，尽管SWIFT被彻底替代还需求一段很长的时刻，可是警钟现已响起。其间一个警钟来自日本，2019年9月日本宣告自己树立一套依据区块链的跨境付出体系，也不经过SWIFT体系。所以问题不是SWIFT今后会不会被替代，而是哪些体系今后能够替代SWIFT的功用。这个体系有必要是被世界所承受，并且交融现代新式技能，例如区块链技能。
而TRISA网络体系是有时机替代SWIFT部分功用。开端的时分TRISA会和SWIFT并存，但随着参加TRISA网络的跨境付出组织越来越多，就能够承当SWIFT的功用。要做到这个境地，需求：1）TRISA网络被多国国家承受；2）TRISA交融新式金融和监管科技；3）一起间TRISA 也交融传统金融和监管体系；4）网络化作业。最终一点能够从TRISA网络体系的架构（图1）看出来。
TRISA注册体系树立相当于一个监管网络呈现，注册后VASP能够合规作业，否则就被世界商场扫除在外。而监管网络和数字钱银买卖网络协议不同，优先级不同，并且和传统互联网金融体系不同。
TRISA 网络是一个散布处理体系，这网络只供给注册节点，注册后，每个VASP独立买卖，而不经过注册节点，或是经过传统中心体系例如SWIFT。这样买卖体系运转在网络上，作业也是散布式履行，而监管也是散布式进行。
别的脸书Libra在2020年4月以弃币保链的方法呈现，并且以批发币呈现，只处理VASP之间的买卖。有人认为这是Libra体系的大让步，笔者反而认为这是前进，由于VASP内部买卖能够有当地政府监管，可是VASP之间的买卖是Libra体系监管，这等于Libra体系替代SWIFT部分功用，谁操控Libra体系这渠道，谁就操控上面的跨境付出。由于74％ VASP之间买卖是跨境的，这等于74％ Libra 2.0 区块链体系上的买卖是跨境付出。
依据普林斯顿大学在2019年提出数字钱银区（Digital Currency Areas）的理论认为数字钱银渠道会是世界金融的中心，而传统上这中心是银行。显着的，脸书仅仅依据这理论在布局，想让Libra体系成为金融金融的中心。
今后的监管网，会运转在新式互链网上，便是链化（blockchainized）的互联网。由于许多监管作业在现在互联网做不了，需求互链网才干处理。
由于TRISA网络是针对VASP，或许有人认为这网络不会影响到现在合规金融组织，只会影响到币圈的买卖所。可是美国最近同意商业银行能够供给安稳币（数字财物）保管服务，并且同意合规数字财物买卖所树立，这代表传统金融组织能够全面进入数字经济，今后传统金融组织都或许会上TRISA网络。
监管不再仅仅在后台监管体系上运转，而是交融在买卖体系上运转：嵌入式监管。这代表每一笔买卖都会被监管到，并且在买卖时监管。脸书Libra体系也有嵌入式监管，世界清算银行（Bank for International Settlements）、英国央行、国外研究组织、和笔者都在同一时刻段提出相同概念。由于这监管算法归于秘要，嵌入式监管的算法这些组织都没有揭露。
由于是嵌入式，监管体系也会是实时体系，一年365天，一周7天，一天24小时都买卖，一切买卖都被监管。这嵌入式流程是：
2. 监管体系评价这笔买卖的危险，例如买卖额，买卖所危险，买卖速度，相关人员的信息；
图2是希腊爱琴大学（University of Aegean）在2016年提出的方案，运用区块链技能。在合规商场，每一步的举动都运用智能合约而将买卖记录在区块链上，一面买卖一面监管。
美国CFTC在2018年提出监管是智能合约最大的用处，并且买卖也是运用智能合约，这样买卖和买卖监管都是由同一智能合约机制（也在同一体系）完结。英国央行在2020年3月也提出相似观点。嵌入式监管便是买卖和监管都在同一渠道内，一起间进行。
型监管体系不会仅仅网络体系，仍是有传统大数据渠道和人工智能的机制，是传统监管与新式数字监管结合的体系。
图3是希腊爱琴大学在2016年提出的综合合规监管机制。在金融组织运用数字钱银，而每一笔数字买卖都是以ACTUS标准化的方法传到管帐单位、监管单位和经济追寻单位。ACTUS （Algorithmic Contract Types Unified Standards）是美国大学提出的金融标准化表述方法，简直大部分金融买卖都能够运用ACTUS的方法表述。
2016年爱琴大学提出这个监管机制时，可是其时区块链大数据版还没有开发出来。后来大数据版区块链在2017年开发出来，在2020年又开发出了区块链数据湖（Blockchain Data Lake， BDL），能够剖析监管网上的买卖。
图4是咱们提出的区块链数据湖，数据湖能够衔接在各地买卖区块链体系，搜集或上报买卖数据，在数据湖上剖析。由于数据湖运转在大数据渠道上，能够处理很多数据。而数据湖的数据能够存在数据湖的区块链上，由于是账户区块链（Account Blockchain，ABC），能够无限扩展，现实上账户区块链的渠道便是大数据渠道。
●地下商场的监管：假如有商家认为不注册在TRISA 网络，就能够不被监管到。想的美！美国现已把一些地下买卖揭露，包含人（实在姓名）、时刻、买卖额、银行、洗钱的流程都揭露。不要认为不注册在TRISA 网络，监管单位不知道地下经济的存在，现实上，早现已知道。
这两个都需求高科技。依据普林斯顿大学数字钱银区理论，世界各国都会以监管方针和科技来办理当地能够运用的数字钱银，例如只同意部分合规数字钱银，并且运用监管网监督这些买卖；然后以高科技来办理在地下商场的其他数字钱银。不论是合规商场或是地下商场都或许有洗钱行为。
在《从 Libra2.0 白皮书深挖新式数字钱银战役韬略——从监管与合规下手》，2020.05.04 就剖析过这场景。假定世界只要两个阵营（这是假定，实践会比这杂乱的多），用下表表明合规和地下商场的监管：
树立监管网，监管一切合规商场上的买卖，运用智能合约主动监管数字法币的买卖和主动报税
1）直接方法：例如约束金融组织和其他阵营的法币、数字法币、以及数字代币流转
这样监管单位会监管不仅是合规商场也会监管地下商场。图5便是美国科技公司供给的监管地图，合规以及地下买卖所都被监管。
每个注册的服务商都有洗钱度评级，有的绿灯（很少洗钱），有的黄灯，有的红灯（很多洗钱），有的被踢出去（每一笔都是100％洗钱）。国外已揭露闻名买卖所的洗钱评价。
FATF提出游览规矩，仅仅监管合规化的VASP，在这上面都是现已乐意合规的单位。可是实践上，监管单位是合规和地下商场都管。而在地下商场上的监管或许比在合规商场愈加完好，运用的技能及要求更高。这是由于洗钱方法越来越杂乱，运用的科技越来越高，现在洗钱的方法假如不细心查询，洗钱的痕迹很难被发现，可是一起间监管单位运用的科技也越来越凶猛。例如下面是2020年9月FATF发布的洗钱事例陈述（Virtual Assets: Red Flags Indicators of Money Laundering and Terrorist Financing），能够看到洗钱流程杂乱，而监管单位的科技也凶猛，不光全程来龙去脉都被发现，并且买卖金额，参加的人员和银行姓名都被发现。这表明比特币、以太坊等数字代币躲避监管的机制现在基本是无效的。
2019年5月，美国LEAs依据法院指令查封了一家网站DeepDotWeb（DDW）。据称，DDW的一切者和经营者被指控参加了一个洗钱诡计，触及他们从DDW网站上引荐个人到Darknet Marketplaces取得数百万美元的回扣。经过转介链接，据称滴滴涕一切人和经营者收到回扣付款，这些回扣是个人从滴滴涕网站向一个漆黑商场购买芬太尼和等不合法产品所得的佣钱。
这些回扣是在弗吉尼亚州进行的，并存入DDW操控的比特币钱包。为了隐秘和粉饰总额超越1500万美元的不合法所得的性质和来历，一切人和运营商将其DDW比特币钱包中的不合法回扣金钱转入其他比特币钱包，以及以空壳公司名义操控的银行账户。被告使用这些空壳公司搬运其不义之财，并从事其他与DDW有关的活动。在五年期间，该网站收到了来自Darknet Marketplaces的约8155比特币回扣，价值约800万美元，依据每次买卖时比特币的买卖价值进行调整。比特币被搬运到DDW的比特币钱包中，由被告操控，一系列4万多笔存款，随后在2700多笔买卖中被提取到不同的目的地。从DDW比特币钱包取款时比特币的价值约为1500万美元。
上面大部分信息都不能从现在金融体系里得到的。洗钱和反洗钱在合规商场和地下商场都在做科技竞赛。前一阵子，地下商场十分活泼，可是最近监管单位的火力大增。而数字代币买卖体系现实上有很大的缝隙，由于上面买卖都会被记录在区块链上，永久不会丢失，这些数据便是监管单位查询的起点。所以曾经使用数字代币的洗钱活动仍是会被发现。
本文谈到的监管科技是新式监管科技，是依据区块链和智能合约的监管科技，也是依据互链网的监管科技。一个散布式的监管机制和网络在国外开端呈现，在2020年6月30号曾经，国外想合规的VASP都有必要参加TRISA 网络，这就改动了国外数字财物买卖监管的局势。
下面便是现在能够看出来的未来世界监管结构，一个新旧结合的混合监管体系。留意一下，TRISA网络呈现和在现在数字付出体系的监管是一起间存在并且是并行的。例如脸书在2020年4月宣告在Libra协议层加上嵌入式监管，并且会契合FATF的游览规矩（便是参加TRISA 网络）。Libra体系参加TRISA 网络代表世界合规数字经济，特别是数字跨境付出上，将能够监管到很多买卖数据。
监管合规VASP，相互监管，一切VASP都被标志洗钱度，违背FATF洗钱规矩会有制裁举动，例如不能和世界银行有事务联系
借由跨境付出（安稳币）体系监管，例如脸书Libra体系，或是其他数字法币体系监管。区块链体系的监管机制比传统SWIFT监管还严厉，制裁力气更大